Покупката на имот е сериозно събитие в живота на човек и всеки се стреми да вземе най-правилното решение, както при избора на жилище, така и при тегленето на жилищен кредит. 

Всеки един пазар, в това число и ипотечния, преминава през различни цикли, които са задействани от определени фактори - политически, икономически или социални. Именно те са тези, които определят и посоката на развитие на пазара. 

Преди да разгледаме тенденциите в развитието на ипотечния пазар през 2023 година, ще се върнем няколко години назад, за да проследим движението на пазара на недвижими имоти.

Пазарът на имоти през последните години

Ясно е, че основен двигател на ипотечния пазар през последните години са именно банките. Според БНБ, средният лихвен процент по ипотечните кредити през последните 15 години се движи надолу, от 9,68% през 2008, 6,75% през 2015, 3,81% през 2018, до рекордни ниски проценти през 2021 и 2022 година - между 2,3% и 2,8%.

В същото време, посоката на движение на депозитите е противоположна. Именно ниската лихва по депозитите и добрата възвръщаемост от покупката на недвижим имот, накараха голям брой потребители да инвестират именно в този сектор.

През изминалата 2022 година, промените в ипотечния пазар се диктуваха от увеличаващите се цени на имотите, от опитите на потребителите да спасят своите спестявания от нарастващата инфлация, чрез инвестиция в имот, както и от ниските лихви по ипотечните кредити, които по традиция са в отрицателна корелация с цените на жилищата.

Както вече споменахме, през 2022 година БНБ отбеляза рекорден спад в ефективния лихвен процент. В същото време, се наблюдава ръст в новоотпуснатите жилищни кредити с повече от 30%, спрямо предходната година. 

Разбира се, промените в ипотечния пазар и лихвите се обуславят и от глобалния ръст в темпа на инфлацията. Централната банка в САЩ беше първата, която подхвана борбата с инфлацията, увеличавайки лихвите по ипотечните кредити с фиксирана лихва от 2,7% през август 2021, до над 7% към октомври 2022 година. Това доведе до спад в обемите на имотните сделки с повече от 23%.

Съвсем очаквано, промените в Щатите, доведоха до промени и в Европа. ЕЦБ също предприе вдигане на основния лихвен процент, макар и по-късно от САЩ.

В същото време, в края на 2022 година, в България все още не се усещаха тези промени, а основните причини за това са следните:

• България е в режим на стабилен валутен борд;

• Българските банки са свръхликвидни, поради рекордните спестявания на домакинствата;

• Според закона за потребителския кредит и закона за кредитите за недвижими имоти, банките са длъжни да въведат референтни лихвени проценти, базирани на публично достъпни бенчмаркове и статистики като задължителен механизъм за ценообразуване на плаващия компонент на лихвите.

Какво да очакваме от ипотечния пазар през 2023 година?

И през 2023 година ипотечният пазар у нас ще зависи силно от инфлацията, пазара на труда, политическата стабилност, както и от състоянието на малкия и средния бизнес. Очакванията са за спад в цените на имотите, след рекордното им поскъпване с 30-40% по време на пандемията. 

Спадът на цените ще се усети по-осезаемо в чужбина, отколкото в България. Освен това, нарастващите лихви по ипотечните кредити също ще окажат влияние върху потребителското решение и възможност за покупка.

Наблюдава се тенденция за по-бавно вземане на решение за покупка на имот, а очакванията са това да продължи да бъде валидно и през 2023 година. Според експерти, не се очаква сериозен спад в цените на имотите в повечето големи градове в България, но е възможно поевтиняване на имотите, които са в ранен етап на изграждане, поради силно намалял интерес към тях. 

Накъде ще вървят лихвите по ипотечните кредити?

Както вече споменахме, очакванията са за увеличаване лихвения процент по ипотечните кредити. В същото време обаче, такова увеличение не се наблюдава, въпреки високия процент на инфлацията и обективните причини за банките да повишат лихвените проценти по вече изтеглените кредити. Причината се крие в страха от загуба на сериозен пазарен дял, при евентуално увеличаване на лихвата. 

Макар че тази ситуация изглежда благоприятна за кредитополучателите, тя няма да продължи дълго. Още през първото тримесечие на 2023 година се очаква увеличение на лихвите по вече изтеглените кредити. Същото важи и за лихвите по новите кредити, които тръгнаха нагоре още в края на 2022 година.

Наблюдава се и засилващ интерес към кредити с фиксирана лихва, които много финансови институции предлагат. Разбира се, те също трябва да бъдат внимателно анализирани, с помощта на кредитен консултант, за да бъдат клиентите запознати с всички условия по договора.

Подходящ ли е моментът за жилищен кредит?

Както стана ясно, очакванията за ипотечния пазар през 2023 са намаление в цените на имотите и увеличение в лихвения процент. Тези промени се обуславят от много различни фактори, както на световно, така и на национално ниво.

И все пак, ако обмисляте изтеглянето на ипотечен или жилищен кредит през следващите месеци, ние ви съветваме да отделите време и да проучите условията и офертите на различните институции.

Обмислете добре вида на лихвата по кредита (фиксирана или плаваща), като обърнете внимание на предимствата и недостатъците на двата вида.

Внимателно разгледайте условията, които всяка институция предлага, а при нужда, се обърнете към кредитен консултант, който да ви окаже пълно съдействие, за да вземете най-правилното решение.

CREDIT GENERATOR е платформа за онлайн кандидатстване за кредит, създадена изцяло с цел автоматизация на процесите и улеснение на крайните потребители. Изпратете своята заявка за Жилищен, Ипотечен, Потребителски, Фирмен кредит или Кредит без доказан доход и лошо ЦКР, а ние ще намерим най-добрата оферта, съобразена с вашите нужди, изисквания и възможности.

Заявете своя кредит сега!