Ако ви предстои изтегляне на потребителски, ипотечен, или друг вид кредит, може би вече сте наясно с всички параметри, на които следва да обърнете внимание, преди да подпишете договор с кредитор.

Един от термините, които се срещат често във финансовите среди, е именно ГПР или Годишен Процент на Разходите. Разбирането на ГПР, както и на факторите, които влияят върху неговото формиране, може да се окаже от ключово значение, при избора на финансова институция и тегленето на кредит.

Какво означава ГПР?

ГПР или Годишен процент на разходите е стойност, която показва оскъпяването на кредита. Освен лихвения процент по кредита, той включва и останалите разходи, свързани с тегленето и изплащането на заем.

Всеки потребител, който иска да изтегли кредит, трябва да провери годишния процент на разходите, който ще определи и крайната цена на кредита, изразяваща се като годишен процент на разходите. В него са включени таксите за одобрение на кредита, такса за оценка на имота (при ипотечен кредит), комисионна за обработка, застраховка на имот, застраховка живот и други.

Всъщност, годишният процент на разходите предпазва потребителите от спекулации, тъй като определя общ стандарт, валиден за всички кредитополучатели. Чрез него, потребителите могат да сравняват условията по различните кредити, предлагани от различни финансови институции. Благодарение на ГПР, финансовите институции не могат да злоупотребяват с потребителското доверие и да обещават ниски лихви, които впоследствие да увеличават.

За да обобщим, можем да кажем, че Годишният процент на разходите отразява процента на всички дължими разходи по кредита. Това е и най-точният критерий, по който да бъдат сравнявани предложенията на различните финансови институции. При съпоставяне на различните оферти спрямо ГПР, потребителите следва да изберат кредити с идентични срокове, сума и валута, за да изберат най-подходящия за тях.

Как можем да изчислим годишния процент на разходите?

Важно е да споменем, че Българските търговски банки са приели препоръките от Европейски съюз за прилагане и изчисляване на ГПР, за предлаганите от тях кредити. Накратко, изчисляването става като се сумират всички тежести, свързани с обслужването на кредита и получената сума се разпредели по месеци.

За улеснение на потребителите, в онлайн пространството са достъпни напълно безплатни ГПР калкулатори. Формулата, по която се изчислява тази стойност е достъпна и в Закона за потребителския кредит, Приложение 1 към чл.19, ал.2. Важно е да споменем обаче, че посочената в закона разпоредба е валидна само за потребителския кредит. За останалите видове кредити няма нормативно изведена формула.

Какво съдържа годишният процент на разходите?

ГПР съдържа разходите, свързани с изплащането на кредита, при коректно отношение и спазване на договора от двете страни. Те включват:

• Разходи, свързани с изготвянето на договора за кредит;

• Такси и комисионни по обслужване на кредита;

• Лихви върху кредита;

• Застраховки, сключени по време на изготвянето на кредита;

Какво не съдържа годишния процент на разходите?

Следните разходи не влизат в компонентите за изчисление на ГПР:

• Неустойки при неизпълнение на задълженията към кредитора - Това включва такси и наказателни лихви, които не могат да бъдат предвидени в момента на сключване на договора, съответно и няма как да бъдат включени. Точно поради тази причина, те не са част от ГПР, но могат да представляват утежняващо обстоятелство.

• Разходи по откриване на допълнителна сметка, съпътстваща кредита, която не е посочена в договора - Това е още една допълнителна услуга, която потребителите използват за свое удобство и няма как да бъде предвидена, съответно не може да бъде предварително добавена към годишния процент на разходите.

• Разходи за издаването и поддръжката на кредитна и дебитна карта, използвана от кредитополучателя.

Защо е важно да разбираме и пресмятаме ГПР?

Благодарение на формулата за изчисление на годишния процент на разходите, всеки потребител би могъл да сравни различните оферти за кредит. Изчислявайки ГПР ще се предпазите от спекулация и неясни действия от страна на финансовите институции.

Разлики между ГПР и ГЛП

Понятието годишен процент на разходите (ГПР) се различава от годишния лихвен процент (ГЛП). Докато ГПР покрива всички разходи свързани с изплащането на кредита и показва цялостната сума, ГЛП представлява само една част от цената на кредита. 

Когато разглеждате различни оферти за кредит, ГЛП не може да ви даде ясна представа за крайната цена на кредита. В много от случаите кредита се отпуска с нисък лихвен процент, но високи допълнителни такси (за кандидатстване, одобрение и т.н). Това означава, че ако разгледате само годишния лихвен процент по кредита, бихте могли да останете с грешна представа за крайната сума, която трябва да изплатите. 

За да не изпадате в подобна ситуация, е важно да вземете предвид годишния процент на разходите, който ще ви бъде полезен при сравняване на оферти от различните финансови институции.

Параметри, на които да обърнете внимание при избор на оферта за кредит

Както стана ясно, годишният процент на разходите е особено важен параметър, при избора на кредит. Това обаче не е единственият показател, на който трябва да обърнете внимание. Съществена роля играят също срокът на кредита, ГЛП, размерът на кредита, месечната вноска и допълнителни такси, които не са включени в ГПР, включително:

Застраховка по кредита - При повечето кредитни компании, тази такса е задължителна и се включва в ГПР. В случай че теглите кредит, при който тази застраховка не е задължителна, но все пак изберете да застраховате своя кредит, допълнителната сума няма да бъде включена във вашия ГПР.

Такса при просрочване на вноските - Това е допълнителна такса, която не може да бъде предвидена, но трябва да бъде взета предвид, при сключване на договор за кредит.

Вид на лихвения процент - Ако изберете кредит с плаваща лихва, това означава, че и вашия ГПР подлежи на промени във времето. За да избегнете подобен риск, може да изберете кредит с фиксирана лихва.

Допълнителни такси при липса на обезпечение - Много от кредитните компании предлагат изгодни условия по кредита, ако потребителят предостави допълнително обезпечение. При липса на такова, към общата сума на кредита може да бъде начислена допълнителна такса.

Консултантите на CREDIT GENERATOR могат да ви окажат пълно съдействие и да ви предоставят цялата необходима информация, като отговорят на всички въпроси  свързани с темата и избора на кредит. 

CREDIT GENERATOR е онлайн платформа, която позволява бързо, лесно и удобно кандидатстване за различни видове кредит, само с няколко клика. Попълнете своята заявка онлайн и получете оферта за кредит, която напълно отговаря на нуждите, желанията и възможностите ви!

Заявете кредит сега!