Обмисляте ли теглене на ипотечен кредит? Имате нужда от повече детайли или просто искате да затвърдите дадена информация. Ние сме ви подготвили всичко, което трябва да знаете при предприемането на тази важна крачка.  

Какво е ипотечен кредит? 

Преди да преминем към кандидатстване за ипотечен кредит, нека отбележим накратко какво представлява той. Това е заем, който бива обезпечен посредством недвижимо имущество. Най-често ипотечният кредит се предвижда за покупката на имот, но съществуват и други възможни подбуди, като например инвестиция в активи, оборудване, съоръжения или подпомагане търговската дейност на дружество. 

За да вземете финансово обосновано и правилно решение е добре да се запознаете детайлно с условията и особеностите на ипотечните кредити. Отпусканите суми за този вид кредити са в голям размер, което налага период на изплащане с продължителност до 35 години. 

Какви разновидности ипотечен кредит съществуват?

Съществуват два вида ипотечни кредити, в зависимост от предназначението и дали банката ще проследява как се усвоява отпуснатата сума. 

Целеви ипотечен кредит - изисква се предварителна информация от банката за какво е предназначен кредита. Най-често се използва за покупка на недвижим имот или строеж, ремонт и довършителни ремонтни дейности по недвижим имот. 

Нецелеви ипотечен кредит - за разлика от целевия ипотечен кредит, този вид не бива съблюдаван от банката за какво се употребява отпуснатата сума. В същността си представлява потребителски кредит, обезпечен с недвижимо имущество. Важно е да се отбележи, че условията и лихвите са по-високи от целевите ипотечни кредити. 

И според вида обезпечение се делят на:

Жилищен кредит, където ипотекираният имот всъщност е същият, за който се отпуска заемът.

Ипотечен кредит е във всички останали случаи. 

Какви са условията за отпускане на ипотечен кредит?

• Има възрастово ограничение при тегленето на ипотечен кредит. Кредитоискателят трябва има навършени 18 години. 

• Често има условие към кандидатите да имат натрупан трудов стаж от минимум 1 година.

• Доказан доход е задължително условие към кредитоискателя. Също така е нужно да бъдете на постоянен трудов договор, което означава, че не може да сте в изпитателен срок.

• Друго изискване е да имате редовно постъпващи социални и здравни осигуровки.

• Основно изискване за отпускането, на какъвто и да е кредит е да имате добра кредитна история. Това означава да сте покривали всички ваши кредитни задължения редовно и изрядно.

Как протича етапа на кандидатстване?

Можем да разделим процедурата по кандидатстване на три стъпки: 

• Подаване на молба или искане за кредит в предпочитаната банка, допълнено със служебна бележка за доказване на доход. Тук трябва да предоставите копие на лична карта и да заплатите такса за разглеждане на документите. Тази стъпка е важно да бъде премината и молбата ви одобрена преди да преминете към подписване на предварителен договор и плащане на капаро. 

• Следващата стъпка се изразява в подаване на документи като нотариален акт, данъчна оценка, удостоверение за липса или наличие на тежести върху имота, скица, удостоверение за степен на завършеност и др. 

• Трета и финална стъпка е получаване на окончателно одобрение за отпускане на кредит. Вади се ново удостоверение за тежести върху имота, подписва се договор и се прави ипотека в полза на банката. Сумата следва да бъде преведена по сметката на клиента, логично тя следва да бъде в същата банка.  

В зависимост от различните условия на банките, финансирането се предлага на 80 до 85% от цената на имота. Останалата част покривате със самоучастие. Ако това не е възможно за Вас, някои банки предлагат отпускане на потребителски кредит за покриване на сумата. 

Друго, което се взима в предвид като неписано правило е месечните вноски по погасяването не бива да надвишават 30% от месечните ви доходи. Допустимо е леко вариране на процента в горната му граница. Препоръчително е, за да бъдете подсигурени да имате отделена сумата за поне 3 месечни вноски. Непредвидени ситуации могат да се случат и вие ще трябва да можете да покриете задълженията си. 

Важно е да знаете, че след получаване на оферта, по закон ви се полагат най-малко 7 дни за обмислянето и вземането на решение. Съветваме осигуряването на кредит и договорите с продавача на недвижимия имот да вървят паралелно, за да не се получава разминаване в сроковете. Някои от необходимите документи за ипотечния кредит се издават в срок от 2 седмици и събирането им може да отнеме време. Предварителният договор е добре да се сключи със срок от около 45 дни. 

За какво да бъдете подготвени - Ипотечен кредит такси?

• Банкови такси са:

• Такса разглеждане на документи, 

• Такса отпускане на кредит, 

• Такса разплащателна сметка,

• Такса поддръжка на дебитна карта

• Не банкови такси са:

• Юридическа такса, 

• Такса оценка на имота за обезпечение, която варира от 150 лв за апартамент и 200 лв за къща, 

• Нотариална такса за покупко-продажба, 

• Учредяване на ипотека в банката, 

• Закриване на ипотека, 

• Такса застраховка на имота 

• Застраховка живот, която в някои финансови институции не е задължителна. 

Каква може да бъде лихвата при ипотечен кредит?

Лихвата при ипотечен кредит може да бъде фиксирана или плаваща. 

Фиксираната лихва се уговаря за определен период от кредита. Размерът на плащанията е предвидим и това предлага сигурност на кредитоискателите. Обикновено фиксираната лихва е малко по-висока от плаващата, но при внезапен ръст на лихвите ви гарантира спокойствие. Най-честият период, който бива предлаган за фиксирана лихва е 10 години, поради факта, че е трудно да се прогнозират в дългосрочен план движенията на пазара.  

Плаващата лихва се състои от Фиксирана Надбавка за банката и Референтен Лихвен Процент. По закон Референтния Лихвен Процент може да съдържа единствено следните параметри: 

• Пазарни индекси, които показват средната пазарна годишна лихва при определен вид банкови депозити. 

• Други индикатори, които са публикувани ексклузивно в официалната статистика на БНБ или Националния статистически институт

• Както и комбинация от двете 

Типове вноски по ипотечен кредит

Анюитетни вноски 

Това са равни по размер месечни вноски, като в началото са повече лихвени плащания и по-малко погасяващи вноски по главницата. С течение на времето плащанията по главницата стават повече за сметка на лихвените. Най-честото изплащане на ипотечни кредити се случва чрез анюитетни вноски, тъй като размерът е ясен и позволява предварително по-добро планиране на бюджета. 

Намаляващи вноски 

Това са вноски, с които се изплаща ежемесечно еднаква сума за погасяване на главницата и към тази сума се прибавят лихвените плащания. Дължимите суми се изчисляват на базата на остатъка от главницата и вноските по тяхното изплащане ще намалява с всяка следваща вноска. 

Вноски с гратисен период

Тази възможност се предоставя, когато недвижимият имот се нуждае от сериозен ремонт или искате да го закупите веднага, но в момента нямате възможност за поемане на пълната вноска. В този случай в отпуснатия за първите една или повече години гратисен период вие изплащате само дължимите лихви без погасяване по главницата. Това води до значително по-ниски вноски в началото, но в крайна сметка по-голямо общо плащане.

Предсрочно погасяване на ипотечен кредит? 

Често препоръчвана практика от експерти е, при налични средства, да се погасява предсрочно възможно най-много от главницата. Като размерът на вноската остава непроменен за сметка на срока на ипотечния кредит. 

Погасяването на кредита предсрочно е възможно и чрез рефинансиране със заем от друга банка, при по-добри условия. Важно е също така да отбележим допълнителните разходи свързани с предсрочното погасяване. В първата година таксата може да бъде максимум 1% от погасената предсрочно главница, а след това тази такса отпада.

Годишен Процент на Разходите (ГПР) 

Това е показател, който изразява на годишна база общия размер на разходите. В него се включват лихвите, комисионните, както и всички останали такси свързани със сключването на договор за кредит. Изразен в процент от сумата на заема. При разглеждане на различните  оферти за кредит ГПР е добър ориентир. 

Коректна практика от страна на банката е да калкулира както лихвения процент по заема, така и всички прилежащи банкови такси. Следете за това Вашата банка да изпълнява тази практика и да не се налага вие сами да поемате отговорността да се запознаете с тези условия. Друго важно да се отбележи е, че ГПР включва само тези разходи, които са задължително условие за сключване на кредита. Ако решите да поемете разходи за допълнителни продукти, те няма да бъдат включени. 

Заключение

Вземането на ипотечен кредит е важно решение, което изисква да бъде добре обмислено. Може да изглежда като сложен процес на пръв поглед, но е възможно да бъде финализиран за много кратък период от няколко седмици. Главното в случая е да се обърне достатъчно внимание на всички аспекти и детайли, за да се вземе най-добро решение. Препоръчваме като най-добра и сигурна практика, съдействието от професионалист.  

CREDIT GENERATOR се стреми да оказва пълно съдействие на своите клиенти. Нашите кредитни консултанти ще ви консултират по всички въпроси свързани с темата и ще ви помогнат във вземането на решение за изтегляне на Ипотечен, Потребителски, Фирмен или друг вид кредит.

Изпратете своята заявка за кредит сега!